当消费者考虑更换一辆新能源汽车但苦于全款压力;当4S店返利和补贴迟迟未到，暂时无法赎回银行抵押的车辆合格证;当二手车商因资金周转不畅，难以及时补货，这些汽车产业链条上的堵点，如今正迎来金融“活水”的精准滴灌。

日前，中国人民银行等6部门联合发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》(以下简称《指导意见》)，从支持增强消费能力、扩大消费领域金融供给、挖掘释放居民消费潜力、促进提升消费供给效能、优化消费环境和政策支撑保障6个方面提出举措，要实实在在地撬动汽车消费市场的齿轮。


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随着金融工具与购车需求、产业循环深度咬合，汽车市场将迎来怎样的化学反应?这场金融赋能消费的升级行动，或许隐藏着行业破局的密码。

多维破解消费痛点，释放消费潜力

《指导意见》指出，积极开展汽车贷款业务，综合借款人信用水平、还款能力等，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。可以说，从购车贷款发放、以旧换新成本、新能源汽车支持等多个维度，直击消费者在汽车消费过程中的痛点与难点，有望重塑汽车消费格局，让更多消费者圆购车梦。

以往，汽车贷款政策较为僵化，不少消费者因无法满足严苛条件，被拒之汽车消费门外，或是被迫接受高利息、不合理贷款期限。新规之下，金融机构拥有更多自主调整空间。比如，一位信用评级高、收入稳定的职场人，过去贷款购车可能面临40%的首付比例、6%的利率和3年贷款期限;政策调整后，首付比例或许能降至20%，利率降到4%，贷款期限延长至5年，资金压力瞬间减轻大半，极大刺激了购车欲望。这种灵活的贷款机制，能让更多消费者依据自身经济状况，选择合适的购车金融方案，释放出潜在的汽车消费需求。

汽车以旧换新过程中的违约金减免，是此次政策的又一亮点。在现实中，消费者想要置换新车时，常常面临车贷未还清，提前结清需支付高额违约金的困境，这严重阻碍了汽车更新换代的步伐。《指导意见》鼓励减免此类违约金，降低了消费者置换成本。假设一辆旧车剩余车贷10万元，提前结清需支付3%违约金，也就是3000元。以往，这3000元成为消费者换车的额外负担;如今，这笔钱得以节省，可用于新车购置或其他用途，大大激发了消费者参与汽车以旧换新的热情，推动汽车消费市场加速流通。

对于青睐新能源车的消费者，《指导意见》也带来了利好。《指导意见》指出，加强对绿色智能家电家居生产和消费的金融支持，优化审批流程，提升服务质效。

业内人士认为，条款虽未明指汽车，但也释放出其强化对新能源汽车及智能网联技术金融支持的信号，意味着消费者购买新能源汽车时，有可能获得更优惠的贷款利率、更高的贷款额度或者更便捷的贷款流程。这不仅降低了消费者购买新能源汽车的资金门槛，还让“绿色出行”变得更加经济实惠，引导更多消费者投身新能源汽车消费浪潮，助力汽车消费结构向绿色化、智能化转型升级。

激活产业链金融服务助力行业升级发展

除了为消费端带来显著利好，这一政策在产业链端同样透露出积极的信息，为汽车行业全链条的顺畅运转与升级发展注入动力。

“鼓励金融机构多渠道、多方式做好消费品以旧换新金融服务”，从贷款额度上看，金融机构会积极开拓资金来源，加大对汽车以旧换新贷款业务的投入。以往消费者进行汽车以旧换新时，受金融机构资金规模与风险考量制约，贷款额度常无法满足需求。如今，资金支持力度增强，信用良好、收入稳定的消费者，贷款额度有望从车价的70%提升至80%，甚至更高，极大地缓解了购买新车时的首付压力，使更多消费者有能力实现汽车升级。

贷款利率也会因政策导向与市场竞争而降低。为在以旧换新业务中吸引客户，金融机构会主动优化利率。而且，金融机构还会依据消费者信用、旧车价值等实行差异化利率，信用优质者能享受更低利率优惠，进一步降低还款负担。贷款期限也将更加灵活多样。除常见的3年、5年期，金融机构可能推出6年甚至8年期产品。对于收入稳定但还款能力有限的消费者，较长贷款期限可显著降低每月还款金额。

在贷款流程方面，金融机构借助科技与合作优化服务效率。过去，汽车贷款申请需消费者提供大量纸质资料，审核流程繁琐、耗时久。如今，金融机构与二手车交易平台、汽车经销商加强合作，实现数据共享，部分申请信息可自动获取，无需消费者重复提供。利用大数据、人工智能技术，金融机构能快速评估消费者信用与旧车价值，审批时间从过去的几天缩短至一天甚至几小时。

“加大对报废机动车回收拆解、废旧家电回收及家电以旧换新、家装厨卫‘焕新’、生活必需品保供相关企业信贷支持力度”这一条款，也对汽车产业有间接促进作用。加大对报废机动车回收拆解企业的信贷支持，能让这些企业有更多资金投入设备更新、技术升级，提高回收拆解效率与能力。当报废机动车回收拆解环节更加顺畅，二手车流通链条也会随之更加畅通。一方面，消费者旧车处理更便捷、价格更合理，能提升他们换购新车的积极性;另一方面，二手车市场活跃度提高，会促使新车市场也更加活跃，形成良性循环，推动汽车行业整体发展。

多领域联动拓展汽车行业想象空间

《指导意见》涉及文旅、娱乐体育、新消费产业，以及应对老龄化等方面的政策，与汽车行业有着千丝万缕的联系，为行业发展开辟了新方向。

在文旅产业蓬勃发展的当下，自驾游已成为热门出游方式。《指导意见》支持文旅消费，促使各地加大对旅游基础设施建设的投入，越来越多风景优美的小众景点被深度开发。这直接刺激了消费者对适合自驾游车辆的需求，SUV、MPV等空间大、通过性强的车型备受青睐。

车企为契合这一趋势，会加速相关车型研发与升级，优化车内空间布局，提升车辆越野性能与舒适性，如增加车载智能导航、娱乐系统功能，让旅途更便捷、有趣。同时，金融机构针对自驾游爱好者推出专属购车贷款，低利率、长期限，减轻消费者购车资金压力，鼓励更多人开启自驾文旅之旅，带动汽车消费市场。

娱乐体育产业中，汽车赛事作为极具魅力的板块，正不断走进普通民众。《指导意见》提出推动娱乐体育消费，汽车赛事活动愈发频繁，赛事级别也渐趋丰富，激发了民众对汽车运动的热情，还促使车企加大高性能汽车研发力度，将赛事中的先进技术更快地应用到民用车型上，提升汽车整体性能与科技含量。

从赛车的轻量化车身设计到高效动力系统，都可能成为普通汽车升级的方向。消费者为追求速度与激情，对高性能汽车的需求随之增长，金融机构顺势推出针对高性能汽车的特色金融方案，如灵活的首付比例、定制化还款计划，促进高性能汽车的市场推广。

新消费产业聚焦绿色、智能、健康等领域，与汽车行业智能化、新能源化发展方向高度契合。《指导意见》助力新消费产业，为汽车行业新技术研发注入资金。车企在自动驾驶、车联网、新能源电池技术等方面投入更多资源，推动智能新能源汽车快速发展。

自动驾驶技术不断升级，从辅助驾驶迈向更高级别的自动驾驶，为消费者带来更便捷安全的出行体验的同时，金融机构也为消费者购买智能新能源汽车提供了优惠贷款，降低购车门槛，进一步扩大此类汽车的市场份额，加速汽车行业向新消费产业靠拢，实现产业升级。